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如果几年前你和别人提起互联网金融(Fintech)，可能会遭遇诸多白眼，然而今天互联网金融已经成为一个非常酷炫的话题。相比传统金融机构，互联网金融公司通过搭建科技平台，让消费者享受到了更智能、更便捷的金融服务。在过去的几年中，互联网金融也已经逐渐发展成为金融服务的主流。
很多人会感到好奇，美国的金融服务行业和信用评价体系非常发达，为什么还有这么多FinTech的机会？他们创新的逻辑在什么地方？有什么脉络可循？中国企业有哪些可以借鉴的。在此文中，小编整理了创办于硅谷及旧金山的互联网金融创业公司名单，并根据他们的商业模式和业务将他们分成了五个平台板块，希望可以帮助您更好的了解硅谷的互联网金融业。
创新网络贷款平台
1）Sofi：第一家完成资产证券化的P2P
将年轻的Rising Star用户分层级，进行利率差异化的授信。相比于银行对于用户信用的一刀切，SoFi对于用户肖像的勾勒更加细腻。
专注学生市场的SoFi成立于2011年，目前已完成多轮融资，国内的人人网也是股东，市场传言SoFi准备今年IPO。迄今为止，SoFi已完成31亿美元的放贷额，从学生贷款业务延展到了个人贷款和抵押贷款，发展速度惊人，相比Lending Club和Prosper，用更短的时间超过了30亿美元放贷额。 SoFi的学生贷款面对的群体是毕业后的优质群体，有稳定和不错的收入以及现金流。SoFi经过评估后，用更低的价格给予他们贷款，用于还清之前较高的学生贷款。SoFi的资金成本非常非常低，可以做到2%左右。
(图为SoFi位于旧金山的办公室）
2）LendingClub：全球首家上市P2P网贷平台
LendingClub成立于2006年，总部位于美国旧金山，于2014年始在纽交所挂牌交易，公司提供线上平台作为借贷交易服务媒介，收取交易佣金，其互联网的属性能平滑贷款和存款利率中的信息不对称。目前总市值已近百亿美元。
LendingClub最核心的模式，是帮助借贷者和投资者减小开支，和普通银行以及一些信用机构相比，其个人对个人的方式，使得资金流和管理更直接更透明，从而减少了资金链两端人群的支出。对于借贷者来说降低了还款利息，而对于投资者来说回报率更高。
(图为LendingClub位于旧金山的办公室）
3）Prosper：美国金融史上第一家网贷平台
Prosper在2006年2月上线运营，提供C2C(P2P)的金融服务，可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。借入人只需在Prosper网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率; 投资人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用，决定是否投资。一般而言，在Prosper上贷款利率越高风险越大。Prosper主要依靠向借贷双方收取借贷费用获得收入。
(图为Prosper位于旧金山的办公室）
4）Affirm：变革借贷习惯的信贷平台
Affirm公司创立于2013年， 2015年5月获得了2.75亿美元B轮融资。公司为企业和个人提供贷款，一次性收取10%-30%不等的服务费，不收贷款利息，避免客户深陷债务和利息费用之中。只需在指定的线上商店签单，用户就可以获得贷款。和银行不同，其信用评估算法不仅使用消费者的信用数据，同时会参考消费者的互联网记录，比如Affirm会通过Facebook的信息对用户身份进行验证，还使用其他大量与社交相关的数据来评估风险。在风险评估结束后，它将可以保证对商家的支付到帐，而商家也会向Affirm付费。
5）BetterFinance：向中小企业和消费者提供金融服务
Better Finance公司于2009年成立，基于自己的技术平台，向中小企业和消费者提供金融服务，目前已完成三轮4000多万美元的融资。
Better Finance面对中小企业的产品叫SmartBiz，本质上是做了一套技术解决方案，帮助美国的中小企业更快速和高效地申请一种政府担保的低息贷款，利率在6%-8%左右，平均贷款金额11万美元。用户获取渠道主要是与Sam’s Club这样的公司合作。SmartBiz的价值主要是降低交易成本。
Better Finance面对消费者的产品叫SmartPay，主要与运营商合作，为低信用的消费者提供一种快捷的融资租赁解决方案。用户可以直接拿走手机，然后分期付款给公司，很像国内的各种分期金融服务。平均每笔贷款金额450美元，用户承受的实际利率超过100%，坏账率也高于20%。
线上众筹平台
1）Tilt：让众筹融入日常生活
Tilt属于众筹类初创公司，总部位于美国旧金山，成立至今筹集了总计 3700 万美元的风投资金。Tilt给小众群体提供了一个为共同目标而将钱汇集在一起的平台。作为一个创意融资网站，任何项目都可以发布，比如环球旅行、买结婚礼物。而且公司开发了免费开源独立众筹工具Crowdhoster，任何用户无论规模，都可以使用在自己的网站上设计众筹项目页面。
2）RealCrowd: 面向中产阶级的房地产股权众筹平台
RealCrowd是2013年成立的房地产股权众筹平台。商业模式是为房地产开发商提供除了债务融资、传统股权融REITS之外的一种新的股权融资渠道。面对的投资人是美国政府定义的合格投资人，也就是有钱人（平台上的投资人平均年收入超过60万美元），也有一些机构投资人会通过平台参与投资。
公司主要做商业地产，上线56个房地产项目，累计募资超过5000万美元，最快的一个3天募集了130万美元。其商业模式的本质是将原来进入门槛很高的REITS产品直接通过众筹变成中产阶级也能参与的固定收益产品。
3）Wealthfront：全球最大的自动化投资平台
Wealthfront成立于2011年，致力于为客户提供传统理财行业同等质量但进入门槛更低、费用更加低廉的理财咨询服务。传统理财行业的进入门槛都在100万美元以上，费率在1%以上，而在Wealthfront开户的会员进入门槛只有5000美元，费率只有0.25%，且Wealthfront聘用高端财务顾问，提供高质量理财咨询服务，服务质量不低于传统理财。目前已获得1.3亿美元风险投资。
(图为Wealthfront位于Redwood City的办公室）
4）AngelList：线上众筹平台
AngelList于2010年上线，是一个创业项目与天使资金0距离接触的平台。目前已有超过40万项目上线。天使投资人能直接与创业者互动。也为创业者提供招聘和孵化器申请等附加服务。其高活跃度和巨大信息量已成为美国风投界的行业风向标。公司融资已超过2400万美元。
(图为AngelList位于硅谷的办公室）
5）CircleUp：消费品行业的领先众筹融资平台
CircleUp是一个帮助小型消费品零售公司筹集资金的网络平台，总部位于美国旧金山。同样是采取众包融资，与美国最大的集资平台模式不同，CircleUp的集资对象不是普通公众，而是经验丰富的、专业的、经过平台认可的投资人，并占有股权。简言之，CircleUp是中介模式跟众筹模式的合二为一，可以理解为占股权的众筹模式。CircleUp发现，在类似消费品产业中，收入低于1000万美元的公司有很大的资金缺口，却苦于没有很好的投融资渠道。CircleUp将众筹和中介模式相结合，恰能满足消费品企业融资的需求。
在创立之初，CircleUp已经在线下隐身运行数月，超过150家企业要求通过其平台获得融资，可见需求之旺。自今年4月份网站正式上线以来，CircleUp已经突破了今年的目标收入。并且该网站获得了150万美元的天使资金，投资者包括星巴克CEO舒尔茨的投资公司等众多行业大佬。
(图为CircleUp位于旧金山的办公室）
移动支付及虚拟货币平台
1）Stripe：颠覆Paypal的支付方式
目标客户是所有想在产品内部添加支付功能的开发者和公司，Stripe是简单、轻量的API，去掉PayPal繁琐的支付流程，以此方便地集成到第三方网站来接收付款。PayPal联合创始人PeterThiel进行了首轮投资。目前估值为17.6亿美金。
(图为Stripe位于旧金山的办公室）
2）Xoom：全球领先的跨国转账系统
覆盖国家最多的国际在线转账服务供应商。只要用户拥有美国的银行账户、借记卡或信用卡就可以向海外的亲朋好友转账，收款方不需要任何银行账户来收款。如果收款人希望收到现金，Xoom还提供汇款到家服务，并且转换为当地货币“送钱上门”。2013年在纳斯达克上市，其业务现已覆盖30个国家。
(图为Xoom位于旧金山的办公室）
3）BitPay：虚拟货币的未来支付商
为线下和线上收取比特币的商户提供支付解决方案，商户收到客户支付的比特币后通过BitPay转化成当地货币。BitPay为超过12000家商户提供支付方案，包括微软、华纳唱片、NewEgg、兰博基尼等大型商户。目前BitPay可以将商户收取的比特币兑换成30多种货币，为企业提供低成本、低风险的替代方案。
(图为BitPay位于旧金山的办公室）
4）RippleLabs：“去中心化”的支付网络
旨在帮助验证那些基于类似于比特币的数字货币交易，减少各种货币跨境支付的成本与时间。与比特币不同的是，RippleLabs针对的目标主要是银行及汇款服务商，而非消费者。2015年3月获得了2800万美元A轮融资。
(图为RippleLabs位于旧金山的办公室）
金融安全与风控平台
1）TrueAccord：互联网时代的追债服务
目标是为了让债务透明度增加，改善债权人和债务人之间的关系。旨在将科技行业的相关技术应用到金融服务行业中去。利用数据情报、机器学习技术和行为心理学原理，联系债务人，帮助他们确定支付计划，从而还清债务。已经获得了530万美元融资。
2）SiftScience：用机器学习防止网络欺诈
产品将API嵌入用户的网站，并运用机器学习，不断完善辨识和屏蔽欺诈的技术。提供服务的方式分为自动和手动两类，前者依靠技术系统自我辨别欺诈行为，后者则允许用户在控制板查看并手动管理监测情况。已融资2300万美元。
(图为SiftScience位于旧金山的办公室）
3）Forter：实时检测欺诈交易
Forter通过实时的交易判定系统，为电商提供关于欺诈交易的安全检测服务。其安全系统可以无缝整合进电商网站，提供API，利用系统的欺诈交易检测引擎，可以实时并且自动帮电商决定交易的合法性，自主接受或者拒绝交易。已经获得了来自NEA和红杉等机构超过1800万美元融资。
4）Signifyd：为电商企业识别欺诈行为
为电商企业提供API，在电商企业提供用户交易识别数据后，用机器学习模型配合多维度的指标为客户计算消费者的欺诈指数。电商企业随后可参考Signifyd的评判做出自己的决策，如是否阻止某类欺诈指数很高的消费者交易。已经获得了400万美元融资。
专业金融服务平台
1）Zestfinance：基于大数据的互联网金融公司
ZestFinance于2009年成立，基于大数据和机器学习的互联网金融公司，美国最火的方向，大而传统的市场加大数据和机器学习，就是一种破坏性创新，累计融资超过1亿美元，最新一轮中国的某互联网巨头公司也参与了，并且还成立一家合资企业。
三条产品线，ZestCash面向FICO（美国一种信用评级法）评分500-600分的次级用户市场， Basix面对FICO评分600-700的大众用户市场、国际市场。核心是全新的算法和模型，结果大幅度降低用户获取成本、坏账率和运营成本。
2）Fundbox：用发票打通现金流
对中小企业用户提交的账款收据以及相关票据、信息进行风险审核，符合要求的用户能立即得到Fundbox提供的资金。中小企业通过将会计、CRM软件和Fundbox的风控引擎连接，将公司一系列相关信息提交给Fundbox进行扫描，帮助在Fundbox内部构建一个对象企业的数据库，更好地判断其公司健康程度，以及未来还账的可能性。该引擎从提交信息到提供反馈仅需50秒运行时间，效率远超大部分银行和信贷机构。此前Fundbox刚刚获得4000万美元的B轮融资。
3）SharesPost：非上市股票在线交易平台
为投资者、私人公司及其股东提供非上市股票交易和投资管理服务。将非上市股票（包括普通股和优先股）持有人和投资者之间的供需关系进行匹配，促成双方交易。公司服务包括“结构化流动性项目”和“私募配售”。投资管理则由旗下的SharesPost100基金负责。目前已和纳斯达克OMX集团合作成立了纳斯达克PrivateMarket（NPM）。
4）DataFox：筛选创业公司的数据服务商
致力于为金融、投资等机构提供尤其是未上市公司的数据、产品、招聘等相关信息的收集、跟踪、分析、可视化、定制化服务等。实时数据来源有：1.公开的信息，2.现有的数据库，3.通过DatafoxQualityScore和关系可视化得出的Datafox自己的专业数据分析。成立之初即获得由GoogleVentures、StanfordUniversity等联合投资的145万美元。
5）NomisSolutions：优化银行的交易流程
NomisSolutions整合了硅谷尖端的大数据、模型构建和深度分析技术，帮助大中型零售银行更好的研究客户行为。在客户获取和投资组合管理的过程中通过大数据平台、创新技术和定制的业务流程为银行提供高时效的简化问题解决方案。此前的50多个方案中，为客户优化了超过6000亿美元的银行交易，产生了6亿美元的增量利润。目前已融资3200万美元。
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